La banca concede las hipotecas con el menor importe sobre el valor de la vivienda de la última década

Se trata de una de las medidas aconsejadas por los reguladores y que los propios bancos han ido poniendo en práctica en los últimos años para no atraparse los dedos ante futuras etapas de incertidumbre. En un ejemplo práctico, si la vivienda cuesta 150.000 euros, la entidad financiera solo concederá, como máximo, un préstamo por valor de unos 111.000 euros. El resto (los otros 39.000 euros hasta alcanzar el importe total) deben ser aportados por los compradores a través de lo que tengan ahorrado.

Esta situación bancaria provoca que cada vez sea más necesario tener más dinero reservado para poder acceder a una vivienda. Ahora, como mínimo, hay que disponer de un 26% del valor de la casa, además de los correspondientes impuestos (el IVA en el caso de una vivienda nueva o el Transmisiones Patrimoniales en las de segunda mano), que también corren por cuenta de las familias.

La última estadística del notariado, referida al mes de noviembre del año pasado, es la menor desde hace una década. A finales de 2009, el improte de financiación medio de una vivienda se situaba por encima del 82%; en muchos casos se alcanzaba el 90% del valor y en algunos, también superaba el 100%. Era la etapa en la que los compradores llegaban a incluir en la hipoteca la financiación de los muebles de la casa, e incluso otros bienes como el vehículo. Pero esa realidad ya ha desaparecido por completo ante la prudencia mostrada por la banca en los últimos años.

Paradójicamente, el número de viviendas que se compran 'a tocateja' es cada vez menor. Hasta el pasado mes de noviembre, el ratio de viviendas que no precisaban financiación bancaria se situaba en el 46% del total. Se trata de la cuantía más baja desde el peor momento de la crisis: a finales de 2013, el 70% de las adquisiciones inmobiliarias se realizaban sin ningún tipo de préstamo de por medio.

Esta realidad se explicaba por la entrada de numerosas empresas, fondos de inversión, sociedades y grandes compradores en el mercado hipotecario español, frente a la mayor parte de los ciudadanos de a pie, cuya renta les impedía acceder a la vivienda, aunque una parte sí ha optado por eludir la financiación con los ahorros que tenían disponibles. En estos últimos seis años, el porcentaje de operaciones financiadas ha ido ganando peso hasta representar ahora un 54% del total, según los notarios.

Además, los préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de un inmueble se incrementaron en noviembre un 10,8% interanual (26.455 préstamos), debido tanto al incremento en la concesión de préstamos para la adquisición de una vivienda (10,3% interanual) como al aumento de los préstamos hipotecarios para la adquisición de otros inmuebles (19,1% interanual).

La cuantía promedio de los préstamos para la adquisición alcanzó los 136.871 euros (-3,1% interanual). En el caso de las viviendas, el capital medio fue de 133.506 euros, suponiendo un decremento del 2,5% interanual, y para el resto de los inmuebles el préstamo promedio alcanzó los 181.260 euros (-11,6% interanual).